Para quem está com o nome negativado e busca uma opção de crédito, uma das alternativas mais viáveis são os cartões que convertem saldo em limite.

 Essa modalidade funciona de forma diferente dos cartões de crédito tradicionais, pois o limite disponível para compras é o valor que você mesmo deposita ou reserva na conta.

Como funciona?

Esses cartões geralmente são oferecidos por bancos digitais e instituições financeiras e operam de duas maneiras principais:

 * Cartão Pré-pago: Você carrega um valor no cartão (como um celular pré-pago) e esse valor se torna seu limite de compra. Não há análise de crédito para a liberação, pois você está gastando seu próprio dinheiro. É uma ótima forma de controlar gastos e evitar dívidas.

 * Cartão com Limite Garantido (ou Caução): Você faz um investimento (geralmente em um CDB do próprio banco) ou reserva um valor na sua conta, e esse valor é "transformado" em limite de crédito. A vantagem é que o dinheiro reservado pode render, e você consegue um cartão de crédito com função de parcelamento, o que ajuda a construir um histórico de crédito positivo. Se você usar o cartão de forma responsável e pagar as faturas em dia, isso pode, no futuro, facilitar a aprovação de um cartão de crédito convencional com mais limite.

Vantagens para negativados:

 * Aprovação facilitada: Como o risco para a instituição é mínimo (já que o limite é garantido pelo seu próprio dinheiro), a análise de crédito é bem mais flexível ou até inexistente.

 * Controle financeiro: Você só gasta o que tem disponível, evitando novas dívidas.

 * Construção de histórico de crédito: Ao usar um cartão com limite garantido e pagar as faturas em dia, você mostra para o mercado que é um bom pagador, o que pode ajudar a limpar seu nome e conseguir outras linhas de crédito no futuro.

 * Acesso a compras online e aplicativos: Muitos desses cartões funcionam para compras em e-commerce e em aplicativos de transporte e delivery.

Onde encontrar esse tipo de cartão?

Diversas instituições financeiras e bancos digitais oferecem opções de cartões que convertem saldo em crédito ou são pré-pagos. Alguns exemplos que têm se destacado no mercado são:

 * PicPay Card com Limite Garantido: Você deposita um valor no "Cofrinho do Cartão" do PicPay, e esse valor se torna seu limite de crédito. O valor mínimo para começar é R$ 50.

 * RecargaPay Mastercard: Oferece um cartão de crédito para negativados com limite garantido, onde o valor depositado na conta se transforma no limite. Além disso, o saldo reservado pode render 110% do CDI.

 * PagBank (pré-pago e com limite garantido): O PagBank oferece tanto a opção de cartão pré-pago quanto a de limite garantido (por meio de um CDB).

 * C6 Bank (CDB C6 Limite Garantido): Ao aplicar a partir de R$ 100 em um CDB do C6 Bank, você pode ter o valor convertido em limite de crédito.

 * Neon: Permite converter o saldo guardado na conta digital em limite de crédito.

 * Nubank (Construir Limite): Você pode reservar um valor na sua conta do Nubank, e esse dinheiro fica bloqueado para uso enquanto serve como garantia para usar a função crédito.

Dicas importantes:

 * Pesquise as taxas: Embora muitos sejam sem anuidade, verifique se há outras taxas (de emissão, saque, etc.).

 * Leia os termos e condições: Entenda como o limite é garantido, as regras para resgate do valor e os benefícios oferecidos.

 * Comece com pouco: Se for um cartão com limite garantido, comece com um valor que você se sinta confortável em "bloquear" e aumente aos poucos conforme se organiza financeiramente.

Essa modalidade de cartão é uma excelente porta de entrada para quem busca organizar a vida financeira e reaver o crédito no mercado.